สิ่งจูงใจของอังกฤษสำหรับสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก: ใช้หน้าจากเรา

ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษและ UK Treasury ประกาศในสัปดาห์นี้ว่าพวกเขาให้การสนับสนุนสินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็ก แต่ถ้าประสบการณ์ของสหรัฐฯเป็นตัวอย่างสิ่งจูงใจก็จะไม่เกิดขึ้น

แรงจูงใจในสหราชอาณาจักรสำหรับสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก

ธุรกิจขนาดเล็กของอังกฤษกล่าวว่าพวกเขาขาดแคลนเครดิตอังกฤษยังคงต่อสู้เพื่อฟื้นตัวจากวิกฤติการเงินและเพิ่งเข้าสู่ภาวะถดถอยครั้งที่สามในช่วงห้าปีที่ผ่านมา ตามรายงานของ Reuters ระยะต่อไปของ "การระดมทุนสำหรับโครงการให้ยืม" (FLS) จะให้แรงจูงใจแก่ธนาคารในการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็ก

FLS เดิมถูกนำกลับมาในเดือนสิงหาคมของ 2012 ความตั้งใจคือการให้ธนาคารมีแรงจูงใจในการเพิ่มการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคและธุรกิจ แต่ก็ไม่ได้ผลอย่างนั้น ผลประโยชน์ที่ได้รับจากธนาคารและผู้ซื้อบ้านไม่ใช่ธุรกิจขนาดเล็ก / SMEs

ภายใต้การทำซ้ำล่าสุดสำหรับทุกปอนด์เพิ่มเติมที่ธนาคารให้ยืมไปยังธุรกิจขนาดเล็กใน 2013 ธนาคารจะสามารถวาด 10 ปอนด์ของการระดมทุน FLS ลด (เป็น 1: 1 อัตราส่วนสำหรับประเภทอื่น ๆ ของการให้กู้ยืมใน FLS) ในสูตรนี้ 2014 ลดลงเหลือ 5 ปอนด์สำหรับการระดมทุนที่มีส่วนลดสำหรับทุกๆปอนด์ที่ยืมไปให้กับธุรกิจขนาดเล็ก

รัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลังแห่งสหราชอาณาจักรจอร์จออสบอร์นกล่าวในแถลงการณ์ว่า "การขยายนวัตกรรมครั้งนี้จะทำมากยิ่งขึ้นสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง ... "

ทุกคนไม่เห็นพ้อง ในบทความในเดอะการ์เดียนักเศรษฐศาสตร์ฟิลลิปอินแมนกล่าวว่าเรื่องนี้คงไม่สำคัญเท่าที่รอยัลแบงก์ออฟสก็อตแลนด์อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ในการลดการปล่อยกู้ เขาเขียน:

"เมื่อรอยัลแบงก์ออฟสกอตแลนด์อยู่ภายใต้แรงกดดันที่จะรักษาเงินสดและลดการให้กู้ยืมสิ่งที่คุณอาจถามคือจุดที่เจ้าหน้าที่ในธนาคารแห่งประเทศอังกฤษขยายและยกระดับการระดมทุนสำหรับโครงการให้กู้ยืม (FLS) เพื่อส่งเสริมให้มีขนาดเล็ก ตลาดสินเชื่อธุรกิจ?

ธนาคารที่อยู่ในเอดินบะระสามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้มากกว่า 40% ของธุรกิจขนาดกลางและขนาดยืม กับ Lloyds, ธนาคารของรัฐอื่น ๆ , มัน dominates ฉากและตามที่หลายธุรกิจผู้นำกำหนดมาตรฐานสำหรับอุตสาหกรรม. พวกเขากล่าวว่าเกณฑ์การคิดค่าใช้จ่ายและบทลงโทษทั้งหมดถูกกำหนดโดย RBS

RBS ต้องการสร้างรายได้และสามารถดำเนินการได้โดยการให้ยืมเท่านั้น แต่อยู่ภายใต้คำแนะนำจากกระทรวงการคลังและเป็นตัวผลักดันให้กฎของธนาคารใหม่เป็นตัวเลือกที่มีความเสี่ยง กลยุทธ์การต่อต้านความเสี่ยงจะเปลี่ยนคำวิงวอนจาก SMEs ที่มีความเสี่ยงให้เป็นประโยชน์แก่ผู้กู้ที่ปลอดภัยกว่าซึ่งในกรณีนี้คือธุรกิจขนาดใหญ่และเจ้าของบ้านที่ให้ความสำคัญกับเงินกู้มาก

เขาเรียกร้องให้ดำเนินการเพิ่มเติม จอห์น Longworth หัวหน้าหอการค้าอังกฤษเรียกร้องให้มีการสนับสนุนธนาคารเพื่อการเพาะเลี้ยงตัวอ่อนเพื่อนำทางเลือกให้กับตลาดสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กมากขึ้น Longworth ในข้อความปีใหม่ของเขาที่จุดเริ่มต้นของ 2013 กล่าวว่า:

"ระบบการเงินของธุรกิจของสหราชอาณาจักรมีความผิดปกติและยับยั้งการเติบโตและมีความจำเป็นเร่งด่วนสำหรับผู้ให้กู้ธุรกิจที่ให้ความช่วยเหลือแก่ธุรกิจที่ให้ความสำคัญกับธุรกิจใหม่ ๆ และที่กำลังเติบโตตลอดจนธุรกิจเหล่านี้ในการกู้คืนการเข้าถึงระดับการเงินที่พวกเขาต้องการที่จะเติบโตและมีวิวัฒนาการ .”

บทเรียนจากประสบการณ์ของสหรัฐฯ

สำหรับเราหลายคนที่นี่ในสหรัฐอเมริกาเพื่อคิดถึงธนาคารแห่งหนึ่งที่รับผิดชอบต่อ 40% ของสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กของประเทศนั้นเป็นเรื่องที่น่าสนใจ จริงอุตสาหกรรมธนาคารได้รับการรวมที่นี่ในสหรัฐอเมริกามานานหลายทศวรรษ แต่เรายังคงเห็นธนาคารอื่นในทุกมุม เราโชคดีที่มีทางเลือกมากมาย

แม้กระนั้นก็ตามธนาคารในสหรัฐฯก็กำลังลดการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กโดยอิงจากข้อมูล FDIC ระหว่าง 1995 และ 2012 ในฐานะที่เป็นศาสตราจารย์สกอตต์เชนชี้ให้เห็นเหตุผลหนึ่งก็คือว่าธุรกิจขนาดใหญ่ที่ทำกำไรได้มากกว่าเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็ก

การให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็กมีความเสี่ยงสูงทำให้พอร์ตสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กมีกำไรน้อยลง สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กยากที่จะรับประกันเนื่องจากประวัติเครดิตสาธารณะและงบการเงินที่มั่นคงโดยธุรกิจขนาดเล็ก สินทรัพย์เพื่อเป็นหลักประกันเงินกู้ยืมดังกล่าวมีความบาง และอัตราความล้มเหลวทางธุรกิจขนาดเล็กไม่ช่วยผู้ให้กู้นอนหลับดีขึ้นในเวลากลางคืน

บางเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กก็ไม่รำคาญสมัครสินเชื่อธุรกิจ หรือพวกเขามองเอกสารและถือว่า (ถูกหรือผิด) พวกเขาจะถูกปฏิเสธ ดังนั้นพวกเขาจึงเรียกใช้บัตรเครดิตของตนหรือแตะลงในเงินให้กู้ยืมเพื่อซื้อหุ้นในบ้านแทนและไม่ได้รับเงินเพียงพอในลักษณะนั้น

แต่ทำไมแรงจูงใจของรัฐบาลจะไม่ช่วยคุณได้?

ที่นี่ในสหรัฐอเมริกาเรามีประสบการณ์ล่าสุดเกี่ยวกับสิ่งจูงใจของรัฐบาลในการเพิ่มการให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจขนาดเล็กและไม่น่ารัก เพียงแค่เดือนนี้รายงานของผู้ตรวจราชการพบว่าธนาคารหลายแห่งได้รับเงินจากรัฐบาลเฉพาะกิจรายย่อยใช้เงินเพื่อชำระหนี้คืนแทนการเพิ่มการให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ตามรายงานไม่มีการลงโทษหากพวกเขาไม่ให้ยืม

ไม่มีการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบเพื่อตรวจสอบว่าแผนของธนาคารผู้รับที่จะเพิ่มการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กทำได้หรือไม่ บางส่วนของธนาคารก็ไม่ได้อยู่ในฐานะที่จะเพิ่มการให้กู้ยืมธุรกิจขนาดเล็กของพวกเขามาก

หากประสบการณ์ของสหรัฐฯเป็นข้อบ่งชี้ใด ๆ ผู้สื่อข่าว Guardian และหัวหน้าหอการค้าอังกฤษมีประเด็น เพื่อเพิ่มการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กเรียกร้องให้มีวิสัยทัศน์ขนาดใหญ่และแตกต่างกัน สิ่งจูงใจเพียงอย่างเดียวจะไม่ทำเพราะพวกเขาไม่ได้กำหนดประเด็นพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก

ต้องใช้แนวทางใหม่ที่เป็นนวัตกรรมใหม่

สิ่งที่จำเป็นต้องใช้คือแนวทางใหม่ ๆ ที่ตรงกับความท้าทายของการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็ก ธุรกิจขนาดเล็กทุกแห่งต้องการโปรแกรมการระดมทุนที่เป็นนวัตกรรมใหม่ ๆ ซึ่งจะรักษาความสมดุลระหว่างการจัดจำหน่ายด้วยความรับผิดชอบ

การขยายระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กให้ความสำคัญกับ microloans มากขึ้น (และ redefining microloans เป็นถึง $ 200,000 เพราะหลังจากนั้น $ 10,000 หรือแม้แต่ $ 50,000 ก็ยังไม่ไกลเกินวันนี้) การคลายข้อ จำกัด ของ crowdfunding โปรแกรมอื่น ๆ ที่ได้รับการสนับสนุน ธุรกิจที่ประสบความสำเร็จและผู้ประกอบการ (เช่นโครงการ "Brewing the American Dream" ของซามูเอลอดัมส์และ Amazon's Capital สำหรับ Amazon) ซึ่งรวมการกำกับดูแลเรื่องเงินทุนและการขยายโครงการต่างๆเช่น Accion microloans ที่นี่ในสหรัฐอเมริกา ที่ได้รับการสนับสนุน

ความช่วยเหลืออีกประการหนึ่งคือโครงการด้านการศึกษาที่มุ่งเป้าไปที่ธุรกิจขนาดเล็กเพื่อช่วยให้พวกเขาเข้าใจการให้คะแนนเครดิตธุรกิจ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กหลายแห่งในสหรัฐฯกำลังตกอยู่ภายใต้ความมืดเกี่ยวกับการสร้างประวัติเครดิตสำหรับธุรกิจของตน (เทียบกับตัวพวกเขาเอง)

เปลี่ยนกระบวนทัศน์และคุณสามารถเปิดการเข้าถึงธุรกิจขนาดเล็กเพื่อการดำเนินงานและการขยายการระดมทุน เก็บไว้เหมือนกันและสถานะของการให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กจะเหมือนกันเช่นกัน